房产抢购热潮下P2P首付贷受追捧 无抵押信贷风险加大

    近期，以上海、深圳等为代表的一线房地产市场房价出现大幅上涨。而伴随房价上涨的抢购潮亦在上演。据《经济参考报》记者了解，部分互联网金融公司推出“首付贷”金融产品，此类产品可为购房者提供数十万元、无抵押、资金自由支配的信用贷款。多位业内人士表示，借助互联网金融的模式“加杠杆”进行购房，可能驱使一些收入较低或不稳定人群、高风险倾向人群涉足住房融资，容易产生“次级贷款”，加大房地产金融风险。

　　开鑫贷总经理周治翰称，按照目前购买首套房最低20%的首付计算，购房的杠杆比例是1:5，在此基础上再通过首付贷一半的首付，那么购房的杠杆比例将放大为1:10。而一旦楼市下滑，信用类首付贷的购房人发生违约事件的概率或将增大。在当前的市场环境下，虽然房价不降反升，但是风险控制依然需要，因此需要对申请信用类首付贷借款人的还款能力进行严格审核，重点支持刚需购房者。

　　据记者了解，目前互联网金融的“首付贷”主要有三种类型：第一种是开发商或房产中介机构，通过自营的互联网金融平台向购房者提供首付贷款服务；第二种是开发商或房产中介机构与第三方互联网金融机构合作，由前者提供购房首付贷款需求，后者提供资金贷款；第三种是互联网金融机构独立提供贷款服务。

　　爱钱进CEO杨帆认为，前两种模式的优点在于购房者可以获得一站式贷款服务，操作流程相对简单，贷款获批金额更高，但房源选择受制约。同时，这两种模式也容易滋生道德风险，如房产中介从业者出于业绩考虑，协助申请人进行资质包装等。第三种模式的“首付贷”对房源的局限性较小，贷款审批较为独立，但互联网金融机构除了审核申请人资质，还需要重点核查贷款用途的真实性，确保专款专用，造成放贷速度和金额都逊色于前两种模式。